Vad är kreditvärdighet?
Din kreditvärdighet är ett slags mått på hur god betalningsförmåga du har – det vill säga hur stor chansen är att du kan betala tillbaka en skuld i tid.
Har du en god betalningsförmåga minskar risken för utlåningen och tvärtom. Därmed kan kreditvärdigheten avgöra om du får ett lån eller ej samt vilken ränta du får om räntan sätts individuellt.
Kreditvärdighet är ett begrepp som används flitigt i samband med lån och krediter. Det är nämligen ofta din kreditvärdighet som avgör om du kommer att beviljas ett lån eller ej, åtminstone om det gäller lån utan säkerhet.
Vad avgör mitt kreditbetyg?
Ditt kreditbetyg avgörs med hjälp av en kreditupplysning hos ett kreditupplysningsföretag. Detta är ett underlag som visar hur din ekonomi ser ut i dagsläget och ger långivaren den information som behövs för att avgöra om din kreditvärdighet är god eller inte.
Om lånet har en säkerhet, till exempel en bostad eller ett fordon, är det även den som avgör om samt hur mycket man får låna.
Detta påverkar ditt kreditbetyg
Inkomster och tillgångar
Självklart har dina inkomster (inte bara lön, utan samtliga utgifter) stor betydelse för ditt kreditbetyg. Ju större dina inkomster är, desto mer pengar får du förmodligen över varje månad. Därmed är chansen större för att du ska kunna betala tillbaka lånet i tid.
Även eventuella tillgångar, så som bostäder, har betydelse för kreditvärdigheten.
Utgifter och skulder
Dina utgifter, till exempel kostnaden för din bostad, och skulder har minst lika stor påverkan på din kreditvärdighet som dina inkomster. Om du har höga utgifter kommer du att få mindre pengar över varje månad, vilket påverkar din betalningsförmåga negativt.
Skulle du ha skulder hos Kronofogden kommer du inte att kunna ansöka om lån (såvida du inte ansöker om ett skuldfinansieringslån hos exempelvis Svea Ekonomi).
Betalningsanmärkningar
Något som kan få många banker att rygga tillbaka är betalningsanmärkningar och självklart tas detta med i beräkningarna när man avgör en kunds betalningsförmåga. Dock finns det samtidigt många långivare som erbjuder lån med betalningsanmärkningar.
Tidigare historik hos långivare och banker
Om du skött dina tidigare lån och krediter kommer detta att synas i kreditupplysningen och påverka din kreditvärdighet. Även tidigare kreditupplysningar ifrån andra företag syns i ditt kreditregister. Har du väldigt många förfrågningar kan din betalningsförmåga bli sämre.
Levnadssituation
Även din levnadssituation påverkar din betalningsförmåga. Här kommer två exempel:
- Om du bor ensam med flera mindre barn blir din kreditvärdighet sämre eftersom du måste försörja många på en och samma lön.
- Om du har en stabil inkomst och är sambo med någon som också har det kommer kreditvärdigheten att bli bättre.
Hur bedömer man kreditvärdighet?
Ofta brukar man använda olika typer av skalor, till exempel ett bokstav- eller ett siffersystem. Man kan till exempel bedöma med hjälp av en skala på C till AAA där C är sämsta möjliga betalningsförmåga och AAA är mycket bra.
Det går även att använda sig av siffrorna 1 – 5 eller 10 – 100 där den lägsta siffran motsvarar ett mycket dåligt kreditbetyg. Om du vill veta hur din egen betalningsförmåga ser ut kan du alltid ta en upplysning på dig själv, till exempel hos MinUC.
Lån med svag kreditvärdighet - vad gäller?
Hur gör man då om man vill ta ett lån med svag kreditvärdighet? Det är faktiskt inte helt kört. Det finns många långivare som beviljar lån med svag kreditvärdighet, till exempel till personer som har betalningsanmärkningar eller många förfrågningar.
Det finns dessutom långivare och banker som gör en individuell inkomstbedömning istället för att ha specifika inkomstkrav. Därmed kan du i princip ta ett lån utan inkomst, eller snarare utan krav på inkomst.
Att ta ett lån med svag värdighet är alltså inte helt omöjligt. Det finns även ett alternativ för dig som vill ta ett lån utan kreditvärdighet.
Slipp kreditbedömningen
Om du vill ansöka om ett lån utan kreditvärdighet – det vill säga om du är medveten om att du har en mycket dålig kreditvärdighet – kan du faktiskt låna pengar utan kreditupplysning. Då är det dock ingen vanlig långivare du vänder dig till, utan till en pantbank.
När du lånar av en pantbank använder du personliga föremål som säkerhet för lånet och det är dessa föremål som avgör hur mycket du får låna. Därmed kan du ta ett lån utan kreditvärdighet, eftersom pantbanken struntar i om du kan betala tillbaka lånet eller ej. Gör du inte det säljer de helt enkelt föremålet du lämnat in.
5 tips för att förbättra ditt kreditbetyg:
- Samla dina lån och skulder med ett nytt, billigare lån. På så sätt försvinner flera mindre skulder som ersätts med en större, men billigare, skuld. Detta kan förbättra din betalningsförmåga drastiskt.
- Öka dina inkomster. Kanske är det dags att byta jobb eller att skaffa ett extrajobb vid sidan av? Större inkomster har stor påverkan på din ekonomi och därmed även din betalningsförmåga. Läs våra 12 tips på hur du kan tjäna extra pengar.
- Minska dina utgifter. Genom att minska utgifterna kan du få mer pengar över varje månad och därmed få större chans att låna pengar. Läs vår guide för hur du planerar en hushållsbudget om du vill komma igång omedelbart.
- Om du vill låna pengar snabbt i framtiden – se till att ta ett lån utan UC. Då registreras inte kreditupplysningen hos UC, vilket kan vara fördelaktigt för din betalningsförmåga.
- Betala alltid dina räkningar i tid. På så sätt slipper du betala onödiga straffavgifter samtidigt som du minskar risken för betalningsanmärkningar.