Vad är en bank?
En bank är ett företag som erbjuder utlåning och inlåning av pengar, både till företag och privatpersoner. Banken lånar i sin tur pengar av Riksbanken som är Sveriges centrala bank.
Vem som helst får såklart inte kalla sig bank, utan Finansinspektionen måste bland annat ha gett banken tillstånd att bedriva bankverksamhet. Dessutom måste banken ingå i RIX, Riksbankens betalningssystem, samt erbjuda sparkonton till samtliga medborgare utan kostnad.
Det spelar ingen roll om du ansöker om bolån, billån eller privatlån. Banklån ansöker du dock inte bara om hos banker som till exempel Swedbank eller Nordea, utan du kan även ansöka om banklån indirekt via ett kreditbolag. Då lånar du nämligen pengar av ett företag som i sin tur lånar pengar av banken.
Olika typer av banker
Det finns många olika typer av banker och nedan ska vi titta närmare på några av de allra vanligaste som du kan stöta på idag.
Affärsbanker
Dessa banker drivs av aktiebolag och är de allra vanligaste bankerna idag. Affärsbanker regleras av Lagen om bank- och finansrörelse och några av de största aktörerna i landet är SEB och Handelsbanken.
Nischbanker
En nischbank en slags affärsbank som erbjuder något färre tjänster än de allra största bankerna. ICA Banken är ett exempel på en sådan bank. Här kan du bland annat ansöka om privatlån, öppna ett sparande och teckna ett flertal förmånliga försäkringar.
Sparbanker
De här bankerna ägs av sparbanksstiftelsen och det främsta syftet med deras verksamhet är att uppmuntra till ökat sparande. Tidigare fanns det flera olika sparbanker runt om i landet, men under 90-talet slogs bankerna samman och bildade aktiebolag istället. Swedbank är ett exempel på detta.
Medlemsbanker
Medlemsbanker existerar för att främja medlemmarnas intressen. Idag finns dock bara två medlemsbanker i Sverige; JAK Medlemsbank och Ekobanken. Är du kund hos en medlemsbank kan du bland annat få rabatt på privatlån eller andra trevliga förmåner.
Skillnader mellan banklån och övriga lån
Om du jämför banklån kommer du inte att se några större skillnader mellan dessa lån och andra lån. Ofta erbjuds lika stora lånebelopp och löptider, oavsett om du lånar hos en bank eller hos ett kreditbolag (åtminstone när det gäller privatlån). Dock finns det några viktiga skillnader mellan kreditbolag och banker:
- Banker erbjuder sällan mindre lånebelopp. Ofta börjar lånebeloppen på cirka 5 000 kronor, ibland 10 000 kronor, medan smslångivare kan erbjuda lån på så lite som 500 kronor.
- Kreditbolag erbjuder sällan större lån som kräver en säkerhet, som till exempel bolån eller billån.
- Banker erbjuder inga räntefria lån, lån på helgen, lån med direktutbetalning eller lån utan UC. Än så länge är det endast smslångivare som erbjuder dessa alternativ.
Vilka typer av banklån finns det?
Om du vill låna pengar hos en bank kan du välja mellan flera olika typer av banklån. Nedan ska vi titta lite närmare på vilka olika typer av banklån du kan ansöka om.
Privatlån
Ett privatlån är ett lån utan säkerhet som man kan använda för valfritt ändamål. Den enda säkerheten för lånet är kundens betalningsförmåga som avgörs med hjälp av en kreditupplysning. Idag är det inte bara banker som erbjuder privatlån, utan du kan även ansöka om privatlån hos ett flertal kreditbolag. Bynk är till exempel en populär aktör för privatlån.
Idag kan du ansöka om privatlån på upp till 600 000 kronor med en löptid på upp till 20 år. Pengarna kan du till exempel använda för att köpa en ny bil, renovera eller för att bekosta bröllopet.
Fordonslån
Om du planerar att köpa en ny bil, båt eller MC kan du ansöka om ett fordonslån hos banken, antingen med eller utan säkerhet. Ett fordonslån med säkerhet har lite strängare krav, men räntan kan bli något lägre. Ett fordonslån utan säkerhet kan istället ha en något högre ränta, men du kan köpa vilket fordon som helst.
Få kreditbolag erbjuder fordonslån med säkerhet, så om du är ute efter ett sådant bör du vända dig till en bank. Dock kan du ansöka om fordonslån utan säkerhet hos många olika kreditbolag.
Bolån
Bolån hittar du i princip bara hos banker, då få kreditbolag erbjuder så stora lån. Ett bolån kan du använda för att köpa en villa, en lägenhet eller ett fritidshus. Här måste emellertid du bekosta handpenningen på minst 15 procent själv.
Du kan i vissa fall bekosta handpenningen med hjälp av ett helt vanligt privatlån, så länge handpenningen inte överstiger 600 000 kronor. Läs gärna vår guide för hur du kan låna till kontantinsats om du vill veta mer. Tänk dock på att det inte är alla långivare som erbjuder denna möjlighet.
Omstartslån
Ett omstartslån är ett banklån anpassat för dig som har en skakig ekonomi. Det kan till exempel röra sig om skulder hos Kronofogden eller betalningsanmärkningar som gör det svårt att låna. Självklart måste du dock ha en stabil inkomst och en god ekonomi i övrigt för att få ett sådant lån.
Med ett omstartslån, som bland annat erbjuds hos Marginalen Bank, kan du låna pengar så länge du betalar av dina skulder med en del av lånebeloppet. Du måste även ha en säkerhet, antingen i form av en bostad som du redan äger eller en bostad som du planerar att köpa med hjälp av omstartslånet.
Så kan du öka chanserna att få banklån
Att ta ett banklån som du inte har råd med kan trots allt ha förödande konsekvenser för din ekonomi. Skulle banken anse att din kreditvärdighet inte håller för ett lån, trots att du verkligen behöver låna, finns det dock en del saker du kan testa för att öka dina chanser.
- Välj långivare efter dina villkor. Är det en betalningsanmärkning som hindrar dig ifrån att ansöka om ett lån? Jämför banklån hos banker och kreditbolag som accepterar kunder med betalningsanmärkningar.
- Ha en borgensman. Har du en vän eller en familjemedlem som kan gå i borgen för dig? Borgensmannen fungerar då som bankens säkerhet och är betalningsskyldig om du inte kan betala tillbaka lånet enligt avtalet.
- Medsökande. Om du bor tillsammans med någon, till exempel en partner, kan ni testa att ansöka om ett banklån tillsammans. Då räknas nämligen båda inkomsterna in i bankens bedömning, vilket kan öka säkerheten för lånet. På så sätt kan du även få en lägre ränta.
- Välj ett större smslån. Ett större smslån kan vara ett alternativ för den som har svårt att få lån hos banken. Se dock till att jämföra räntor noggrant innan du ansöker!
Kan jag ta hjälp av en låneförmedlare?
Innan du ansöker om ett banklån hos en bank bör du alltid jämföra olika alternativ. På så sätt slipper du betala alldeles för mycket för ditt banklån. Dessutom kan du hitta villkor som passar just dig. Ett tips för dig som vill hitta den billigaste räntan snabbt och smidigt är att vända dig till en låneförmedlare.
En låneförmedlare, till exempel Lendo, samarbetar med flera olika banker och långivare för att hjälpa kunder att hitta bästa räntan enklare. När du jämför banklån är räntan baserad på din individuella ekonomi. Att jämföra på egen hand kan därför bli svårt med tanke på att du måste ansöka för att se vilken ränta just du får.
Endast en förfrågan hos UC
Om du skulle jämföra på egen hand och skicka in ansökningar kors och tvärs skulle en UC-förfrågan registreras på dig för varje ansökan. Detta är såklart inte optimalt eftersom ett rent kreditregister är att föredra.
När du ansöker om ett banklån via en låneförmedlare tar de endast en kreditupplysning som långivarna och bankerna får dela på. Det spelar alltså ingen roll om låneförmedlaren samarbetar med en eller tjugo olika långivare - endast en förfrågan blir registrerad.